Как будет действовать закон об ипотечных каникулах: ловушка для заемщика

Уже на следующей неделе Комитет Госдумы по финансовым рынкам рассмотрит проект закона об ипотеке отдыха (формально-это документ, который предполагает внесение изменений в ряд законов). Не исключено, что в ближайшие дни состоится ее первое слушание на пленарном заседании.

Импульс законодательная инициатива получила президенту Республики, который в течение февраля получит доступ к Федеральному собранию предложил ввести ипотечные каникулы для заемщиков, которые находятся в сложном положении и лишены дохода. События развивались очень быстро. Выступление главы государства состоялась 20 февраля, законопроект был внесен в Госдуму еще 28 февраля. И сейчас депутаты приступают к их немедленного исправления.

Суть нововведений заключается в следующем. Один раз за период действия кредита заемщик может взять отпуск. Ее формат по вашему выбору: либо не платить вообще или платить только проценты, или часть долга. Срок этой передышки — от одного до шести месяцев. Отдых должен оправдать. Согласно документу, “хорошая причина”, считает, что обстоятельства жизни заемщика: потеря работы, снижение доходов семьи на 30%, потеря трудоспособности более двух месяцев, получение инвалидности I или II группы, потери кормильца. Если у вас есть эти задокументированные основания, – говорит председатель комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий CCC, “банки не могут отказать”.

При этом долг, разумеется, не “прощается” и не загружается. Переносится “на потом”: он взял на заемщика более 15 лет, прием и отпуск 6 месяцев, то есть сохранить кредит в 15,5 лет. Правда, он не входит в категорию “токсичных”: как уверяет начальник управления регулирования Службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечения доступности финансовых услуг Алексей Чирков, кредитная история заемщика не пострадает.

Позаботились законодатели и банков. В период отпуска, кредит не будет переведено в категорию проблемных, поэтому под нет необходимости создавать дополнительные резервы — а это существенные расходы.

Обсуждение проекта развивается в социально-экономическом контексте. В 2018 году, ипотечный рынок показал рекордный прирост 49%. По мнению многих специалистов, возможность заемщикам практически исчерпаны. Как “Эксперт РА” прогнозирует в 2019 году, замедление темпов роста ипотечного сегмента до 17-18%.

Торможение происходит, в частности, и из-за продолжающейся шестой год падения доходов населения (менее 1,3% в январе). На фоне хорошо ни обнищания, размера семьи, дохода, необходимые, чтобы воспользоваться услугами Ипотека, по оценкам Национального бюро кредитных (И), выросло за год на 10,8% – до 71,7 тыс. руб. По мнению аналитика “Финам” Алексея Корея, которые нуждаются в жилье, но не ипотеку, остались те, кто не в состоянии платить кредит, даже если ставка по ним составила ноль процентов.

Последний потенциальных ипотечных заемщиков практически исчерпаны. Видимо, законодатели считают, что гарантии возможно перемирие вдохновения, кто-то из основы. “Нововведения направлены на расширение института ипотеки”, – говорит директор Института стратегического анализа компании “ФБК” Игорь Николаев. Авторы инициативы важно не столько о заемщиков, но и банков, для которых Ипотека-это очень вкусный продукт, и строительной отрасли, который, по сути, кормит, с помощью этого инструмента.

На сколько заемщику обойдется в отпуск? Официально никаких штрафов, пени, доплаты, не предусмотрено. Но на самом деле не все так радужно. “Это не бесплатно”, – говорит начальник отдела Национального рейтингового агентства (НРА) Карина Принадлежит. — В период каникул, увеличении срока кредита. И в эти месяцы передышки также будут начисляться проценты. А у нас доля компонента кредитов очень высок”.

Получается, что, воспользовавшись правом на отпуск, заемщик выигрывает время, что для него в трудный период, без сомнения, очень важно, но проигрывает в финале за деньги.